鸿发年年,有谁领过鸿发年年的分红吗

鸿发年年

>>祝福金：每年可领取祝福金5万*9%=4500元；>>少儿教育储备金：每年可领取5万*9%=4500元，直到18周岁；>>祝寿金：生存至60周岁，可一次性领取16800元*3=50400元；>>身故/全残保险金：60岁前给付已交保费与现金价值的较大值，60岁后给付现金价值。

有谁领过鸿发年年的分红吗

01案例回顾据1818黄金眼于2018年11月25日报道，原标题《给女儿买保险，本金什么时候取？“太平洋”拿出录音》家住浙江新华的丁女士在2013年12月的时候给自己2岁的女儿购买了一份保险，当时业务员说：你女儿买了这份保险，这辈子都有用不完的钱，到孩子20周岁可以拿回本金20万，还有19万的分红。

当时丁女士确实想要为女儿存一笔创业资金，于是就购买了这样一份保险，保险为太平洋保险公司的名为《鸿发年年全能年金保险（分红型）2013版》附加《财富管家年金保险（万能型）2013版》，丁女士的投保计划为：缴费期10年，一年缴费2万元。

据丁女士回忆说，当初业务员拿着一个平板电脑让老公签字，说上面的内容你都不需要看，到时候他们会给丁女士一家一份纸质的书面合同，于是在2013年12月31号丁女士丈夫就签了字，但合同拿到手却是在2014年2月2日才拿到手，距离签字差不多有30多天。

丁女士也是后来才知道，签字完成后会有一个犹豫期，意思是在这个期间如果丁女士不想要这个保险是可以全额退保的，但是业务员为了防止客户退保，故意拖过犹豫期之后才给我们正式的书面保单，害怕从中看到什么问题。

果然丁女士在拿到合同之后发现了问题，从合同中丁女士看到，买的产品是1万一份，买了2份，十年期，关键的是为终身险，还要到自己女儿60岁之后才能拿回这个本金。

在该合同内容中，确实写着一个叫做“祝寿金”的东西，领取时间为：2072年1月2日。

发觉不对的丁女士这几年当中多次到太平洋保险公司投诉，想要全额退保，但都被该保险公司拒绝，说只能退还对应的现金价值。

丁女士气不过，就一边继续投诉一边继续缴纳保费，目前已经缴纳5年，共计10万元。

听完丁女士十分气愤，回怼到，自己有100多万的房子，几十万的存款，怎么就交不起了。

丁女士表示无法接受，将继续向银保监会投诉。

以上为该报道的全部内容，其实这款理财保险还是可以的，但不知道为什么丁女士看到合同发现不对的地方没有找当初这个业务人员了解清楚或者让这位业务员做出合理的解释，难道真的是保险业务员只要客户过了犹豫期就“不管不顾”了？02案例分析理财类的保险是比较特殊类型的保险，不同的险种，不一样的被保险人年龄，不一样的投保计划、金额，加上本身险种的分红和利率都是不确定的，所以理财类保险有很大的不确定性。

但作为我们买这类险种的朋友，第一想要知道自己的本金什么时候能拿出来，第二才是关心未来会有多大的利益。

对于这样矛盾的情况，一些保险销售人员就很容易做出不实的描述，给与我们一些不切实际的承诺，导致让我们有了很高的预期，结果最后往往达不到而直呼上了大当。

一、丁女士购买的这款保险的大体利益从视频中给的保单资料显示，该险种为太平洋保险2014年销售的《鸿发年年全能年金保险》附加一个万能账户，投保计划：缴费期：10年 一年2万保费 对应的基本保险金额为：10929*2=21858元。

我先来推算一下，这款险种是否像当初业务员为丁女士说的那样，孩子在20周岁可以拿回20万的本金。

从这个表中，我们可以看到计算利率确实挺高，但这里我们要注意两点，所谓的4.75%还是4.5%都是转化成的年化利率，实际这个计息的都是月利率，4.75%对应的月利率为0.395%；第二计算的本金并不是我们的保费，而是进入到账户中的固定领取累计的钱，丁女士这个是从2014年买的，到2018年固定领取进入的钱累计总数应该是1967.22*2（固定生存金+教育金）*4（保单年度）=15737.76+分红（4年总共的分红）+利息（之前三年累计产生的利息），在乘以2018年1月的计息月利率0.39%得到的2018年2月的利息收入为95.34元。

保险公司为了让看起来的利益很大，一般都会采用把小数变大数的“文字游戏”，比如要是说月利率为0.39%，你不会觉得很高，但转化成年利率4.75%，你会觉得还不错；或者把一些内容特意搞得很复杂，比如什么固定领取，教育金怎么算之类的，让很多人摸不到具体的计算方式，其实这些都没用。

我们也不用纠结这个月收益和年收益，因为理财险之前的十几年都是在返还你自己保费本金的过程，我们只需要推算出哪年能得到全部本金，或者在设定的领取年限看能拿到多少钱就可以了。

如果按照利率4%推算，在保险合同有效的情况下，保单第19年度末，被保险人20周岁的情况下，账户金额为16万1258元，如果是退保不要这份保险了，想要不亏本金也要在保单第16年度末才可以。

如果按照利率4%推算，想要账户金额和本金持平要在保单第23年度末，也就是被保险人24周岁的时候，账户金额为21万2342元。

那我们买这类保险就是为了收益，我们也不能拿回本金后就让这个保险没作用了，真到那个时候我们能取也不能取出来，不然之后也不会有多大的利益，你把本金抽走了，保险公司还能给你多大的利益？所以这个时候就是让你自己看一下，确实20万在这个账户中，安心一下，但并不能用。

二、那什么时候取这笔钱才合适呢这就涉及到我们自己的领取计划，比如丁女士的女儿在30周岁结婚，那么这个账户按照4%的利率演示，可以拿出30万8542元，之后在重新计算利益；或者直接退保一共可以拿到40万4786元。

如果女儿在35周岁创业，那么这个账户按照4%的利率演示，可以拿出41万1194元，之后在重新计算利益；或者直接退保一共可以拿到52万0162元。

由此可见当账户金额达到总本金投入后，之后的增值速度还是很快的，相当于年化利率7%左右的水平。

从这样的领取计划产生的利益来看，这款保险后期还是很“给力的”，但是你如果想发挥这个保险的后期实际利益，就不要纠结本金什么时候返还的问题，有些人现在依然搞不明白，总纠结着自己的本金，一看60岁才返还心里就发慌，认为是坑，要这么说那些写着80岁、100岁返本的更“完蛋”。

三、我们买这类理财类的保险不是为了要本金，是为了要利益仔细测算一下20-30年产生的利益就可以跟本金持平，之后才是一种“滚雪球”增值的开始，难道你要到这个时候把本金撤出去？疯了吧，那还买它干什么。

所以这类理财型保险必须是中长期持有，在账户金额达到本金之后才是真实收益的开始，时间越长利益就越大，这也符合我们为孩子存钱的初衷，这也确实是一份能伴随孩子成长增加利益的增值性保险，至于本金不本金的你就不要想了，就当是在未来的刚性需求上，连本带利都给孩子了。

03案例涉及的其他问题如果按照上面论述的，丁女士如果依然觉得利益不大，那只能说明当初销售人员没有说明白，理财保险大体都是这么回事，短期内是无法获得收益的，必须中长期持有。

即便产生的利益能达到投入的本金你依然也不能动，不然这个保险就是白买，所以明确这些内容如果依然想要全额退保到也不是不可以。

一、这里我强调一些需要注意的关键点保险公司其实都有一套完整的流程来避免涉及出现的纠纷，这些流程表面上看是为了保护我们投保人的利益，实际上是保险公司“甩锅”的有利依据，我们可以看到在丁女士维权的过程中，就出现了几个关键的内容被保险公司“咬住不放”。

1、本人签字任何保险合同都是一份诚信合同，只要投保人本人签字就代表投保人是认可这款保险的相关条款和内容，一旦签订投保人就要负起应有的责任和义务。

然而在实际当中，很少有人会仔细阅读相关内容，加上销售人员的“蛊惑”，就很容易遗漏对我们不利的内容。

在案例中，丁女士丈夫在签订合同的时候，记得销售人员是怎么跟他说的吗？你都不用看，看了也没用，到时候我们会给你一份正式的纸质合同，你看那个就行，有问题在犹豫期内退保是没有任何损失的。

你想着也对，以为后面还有专业性的讲解，就放松了警惕，没看内容就签了字。

2、正式合同下发一般在签订完合同后，保险公司会在3-5个工作日内打印出纸质合同，让销售人员递交给客户，然后客户需要签字确认是否签收。

无论是丁女士夸大了情况还是销售人员故意为之，拖了1个多月，丁女士才拿到正式的合同。

这期间不仅自己没有弄清楚合同内容，还拖过了犹豫期，导致后期丁女士发现合同内容“有问题”，却没了犹豫期的保障权益。

在实际当中，确实有很多销售人员不积极给客户送合同，保险公司设定的流程是，在销售人员给客户递送合同当中，是有义务在跟客户确认购买险种的保障责任，客户对照合同有疑问或者不明白的地方，销售人员需要进行答疑的过程，这样才能保证客户最大程度了解购买险种的内容，但往往有些人总是有各种理由不给你，或者拖着不给你。

一些客户不明所以或者轻信销售人员，就按照销售人员的“怂恿”，回答清楚、明白、是，而保险公司就把你的回答进行了录音留作证据以备不时之需。

结果你想全额退保说什么保险公司都不承认，手里都是对丁女士不利的证据，甚至丁女士还被该公司工作人员数落“你就是没钱交了，才搞这么多花样”，你说放在谁身上不气愤。

买东西就是为了让自己舒心，结果搞成这样，就算这个保险确实可以，一再气头上，谁管那么多三七二十一。

二、那这样的情况丁女士要怎么办其实很简单，有些人就很容易陷入到“思维死胡同”，就比如丁女士遇到这样的情况，竟然拖了5年，还在一边投诉一边交保费，也是人才；这样的情况就不能由保险公司说什么是什么，拿出什么证据都感觉自己理亏，其实完全不必和保险公司纠结这方面的问题。

当地保险公司处理不成就投诉给他们的上级公司，上级公司还处理不了就找当地银保监会，保险维权是最简单的，因为你找得到人，找得到管他们的机构，找得到对我们有利的依据，最后还有相关法律法规撑腰，这就是保险为什么保险的根本。

当然这里并不是说保险有问题我们就必须要退保，还是首先搞清楚购买的保险内容和权益，毕竟合同白纸黑字的内容从来就没有变过，同年出的险种都是这个样子，加上理财类保险本身就是需要一个回报周期很长的险种，如果你已经交了几年甚至十几年，马上就要进入真正的回报期，这个时候你却要退，那是非常不明智的。

04总结一般家庭买保险都不容易，投入大，周期长，到底最后能否实现我们购买保险的初衷，销售人员固然重要但我们也要多留心眼，一旦被骗或者买错买的不对，想要以后进行更换、维权都是非常费时费力的，不如在现在了解清楚，在购买的过程中多留意，不要觉得麻烦就对买了的保险不管不顾，那样就是你入坑的开始，埋下后患将来可能就不会再有机会来后悔了，那时候后悔也没用！写在最后1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。